व्यक्तिगत ऋण के लिए आवेदन करने से पहले सुनिश्चित करें कि आप बैंक, एनबीएफसी (गैर-बैंकिंग वित्तीय संस्थान) या फिनटेक द्वारा निर्धारित पात्रता मानदंडों को पूरा करते हैं। अगर आप इन्हें पूरा नहीं करते हैं तो आपका आवेदन खारिज हो सकता है. पर्सनल लोन अप्रूवल में क्रेडिट स्कोर अहम भूमिका निभाता है. अन्य कारकों में आपकी उम्र, आय, नौकरी, केवाईसी, ऋण-से-आय अनुपात, निवास का शहर आदि शामिल हैं। आइये समझते हैं कि ये सब कैसे प्रभावित करते हैं।
क्रेडिट स्कोर का महत्व: क्रेडिट स्कोर क्रेडिट सूचना कंपनियों (सीआईसी) द्वारा दी गई तीन अंकों की संख्या है। भारत में RBI द्वारा लाइसेंस प्राप्त 4 CIC हैं:
सिबिल (क्रेडिट इन्फॉर्मेशन ब्यूरो इंडिया लिमिटेड)
इक्विफैक्स क्रेडिट इंफॉर्मेशन सर्विसेज प्राइवेट लिमिटेड
एक्सपीरियन क्रेडिट इंफॉर्मेशन कंपनी ऑफ इंडिया प्राइवेट लिमिटेड
सीआरआईएफ हाई मार्क क्रेडिट इंफॉर्मेशन सर्विसेज प्राइवेट लिमिटेड
इन सभी के पास क्रेडिट स्कोर बनाने के अपने-अपने अलग-अलग तरीके हैं। क्रेडिट स्कोर आपकी वित्तीय आदतों और कर्ज चुकाने की क्षमता को दर्शाता है। बैंक और एनबीएफसी ऋण स्वीकृत करते समय इसे बहुत महत्व देते हैं।
अच्छे क्रेडिट स्कोर के फायदे: बैंक और एनबीएफसी 750 या उससे ऊपर के स्कोर को अच्छा मानते हैं। स्कोर जितना अधिक होगा, ऋण स्वीकृत होने की संभावना उतनी ही बेहतर होगी। यदि आपका स्कोर 750 से अधिक है, तो आप कम ब्याज दरों, प्रोसेसिंग फीस में छूट या माफ़ी, अधिक ऋण राशि, लंबी पुनर्भुगतान अवधि पर बातचीत कर सकते हैं।
क्रेडिट स्कोर 750 से कम होने पर लोन आवेदन खारिज कर दिया जाएगा, यह जरूरी नहीं है. कुछ बैंक केस-टू-केस आधार पर कम स्कोर वाले आवेदनों को मंजूरी दे सकते हैं। हालाँकि, ऐसी स्थिति में वे अधिक ब्याज दरें या सख्त शर्तें लगा सकते हैं।
कुछ अन्य कारक जो व्यक्तिगत ऋण अनुमोदन में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं:
आयु: प्रत्येक बैंक और एनबीएफसी व्यक्तिगत ऋण के लिए न्यूनतम और अधिकतम आयु निर्धारित करते हैं। आवेदक की आयु इस निर्धारित सीमा के भीतर होनी चाहिए।
आय: बैंक और एनबीएफसी न्यूनतम आय तय करते हैं। आपकी मासिक आय इस सीमा से अधिक होनी चाहिए।
शैक्षणिक योग्यता: कुछ बैंक न्यूनतम शैक्षणिक योग्यता निर्धारित करते हैं। आमतौर पर, यह स्नातक या डिप्लोमा है।
नौकरी: बैंक या एनबीएफसी आवेदक की नौकरी की स्थिरता को देखते हैं। स्थिर नौकरी से नियमित आय होती है, जिससे लोन की ईएमआई चुकाने में मदद मिलती है। सरकारी नौकरियों, पीएसयू या प्रतिष्ठित निजी कंपनियों में काम करने वालों को प्राथमिकता दी जाएगी।
आय से आय अनुपात (डीटीआई अनुपात): डीटीआई अनुपात बताता है कि आपकी मासिक आय का कितना हिस्सा कर्ज चुकाने में जाता है। इसमें लोन की ईएमआई और क्रेडिट कार्ड बिल शामिल हैं। यदि डीटीआई 35% या उससे कम है, तो बैंक इसे अच्छा मानते हैं और ऋण स्वीकृत होने की संभावना अधिक होती है। यदि डीटीआई 36% से 50% के बीच है, तो कुछ बैंक इसे विशेष शर्तों के साथ मंजूरी दे सकते हैं। यदि DTI 50% से अधिक है, तो ऋण स्वीकृत होने की संभावना कम हो जाती है।
आवेदन पत्र और दस्तावेज: ऋण के लिए ऑनलाइन या ऑफलाइन आवेदन करते समय भरा हुआ आवेदन पत्र और आवश्यक दस्तावेज जमा करने होते हैं। केवाईसी दस्तावेज़ में आपकी फोटो, पहचान प्रमाण (जैसे पैन कार्ड), और पते का प्रमाण आदि का उपयोग किया जाएगा। आय दस्तावेजों में नौकरीपेशा के लिए बैंक स्टेटमेंट और वेतन पर्ची और स्व-रोज़गार के लिए आयकर रिटर्न (आईटीआर) और बैंक स्टेटमेंट शामिल होना चाहिए। इस बात का ध्यान रखें कि आपके फॉर्म में कोई गलती न हो.